其实，房贷的真正还款期只有10年！

来源：房天下综合整理自刘晓博、客立方、深圳商业地产资讯、中国房地产商学院、易好房资讯

中国楼市非常独特，它有很多深藏不露的秘密，犹如面带微笑的蒙娜丽莎。

比如：房价首先是一种货币现象，是央行决定房价，而不是开发商决定房价；

再比如：对于一个城市、一个地区来说，不是GDP决定房价，而是吸纳的资金总量和人口增量决定房价。

今天，我还想说的是：在中国，虽然你买房子的时候设定的按揭时间不尽相同，可能是20年、25年或者30年，但你真正有压力的供楼期只有10年。

那些尽量拉长供楼期的人是聪明的，但遗憾的是，很多人都会选择提前还款，他们被表面上多付的“利息支出”吓坏了。

为什么会这样？看完房贷的这3个真相，你就明白个中道理了。

01、真正的按揭只有10年！

中国开始有商品房按揭贷款服务，是在上世纪九十年代，但不同的城市出现的时间不尽相同。2012年12月，北京晨报就报道了北京第一批贷款人结束房奴生活的消息，现在看来还非常有意思。报道里提供了两个案例：

案例一：

一位叫王新的女士，2002年在北京北二环某小区购买了一套三居室。当时房子全款30多万元，自己与父母凑了约20万元的首付，再向银行贷款10多万元，一贷就是10年。而当时每月还款大约1000多元，这占到了王新当时月工资的多一半，王新一心只想“赶紧还完”。

如今（2012年）这套房子的身价如今已经涨到500多万元，月租金可达到8000多元。

案例二：

2001年5月，颜洁在北京买了属于自己的第一套房。据她回忆，当时是用公积金贷了34万元，20年期，每月还款2100至2200元之间。

“那时候贷款买房心里都不踏实，睡觉还在想欠着银行的钱。”颜洁告诉记者，2004年下半年到2005年上半年，身边很多人都提前还清了房贷，包括自己的弟弟。

看到房子好租，颜洁下了再买一套房的决心。“但我不想再背贷款，就选了一个够全款付的小户型。看着姐姐坐拿租金，颜洁的弟弟十分后悔提前还贷，“还不如买套房呢”。

其实，这两个人都不算最早的按揭贷款人。当年的按揭贷款的确对购房者构成了巨大困扰和压力，但10年之后，这点钱已经不算什么了。如果是20年之后，更是如此。

在中国，虽然贷款买房的按揭时间不尽相同，可能是20年、25年或者30年，但真正有压力的供楼期只有前10年。

为什么会这样？原因很简单，货币在贬值，你的收入也在上升。

按照目前M2增速（发钞速度）与GDP增速（创造财富速度）之间的差距，人民币购买力平均每年贬值6-7%，100元人民币，在10年、20年、30年之后，将分别贬值为：48元、23.4元、11元。

以此推算，如果你买了一套房子，做了30年的按揭，每月还款1万元，那么10年之后你每月实际还款金额，只相当于按揭时候的二分之一，也就是每月4800元了。再往后看，经过20年按揭之后你的实际负担只有最初的四分之一了。到了30年按揭期的最后一年，你的负担只有最初的九分之一了。

这仅仅是货币超发对购买力的影响，如果计算上你的收入增速，每年的房贷压力只会越变越小。

根据国家统计局的数据显示，2017年上半年，全国居民人均可支配收入12932元，同比名义增长8.8%，扣除价格因素实际增长7.3%。工资增长率明显高于CPI。

由此可见，对于绝大多数正常家庭来说，买房子真正有压力的按揭期只有最初的10年，以后的岁月将非常轻松。

02、房贷是最廉价的贷款

银行的钱究竟值不值得贷？对比分析一下你就知道：

信用卡延期还款，真实利率一般在18%左右；

到P2P平台借钱，年利率一般是25%~40%甚至更高；

如果是民间融资，则年利率就更高了；

公积金贷款买房的话，年利率为3.25%；

商业贷款买房的话，基本是基准利率的8.5折，贷款5年以上年利率是4.9%*0.85=4.16%；

这样一对比就完全清楚了，3.25%~4.16%的房贷年利率与其他融资渠道相比实在是太低了。

既然清楚了向银行贷款买房是值得的行为，那么手头有足够存款还要不要全款买房这个问题就有了答案：尽量不要。

假设买一套143万的房子，贷款7成也就是100万左右，选择等额本息30年按揭，3.25%和4.16%的利率，每月需要分别还4352.06元和4866.85元。

换句话说，如果你不一次性全款买房，把这100万拿去投资，只要投资收益实现5.2%~5.8%（多用点心、提高自己的理财能力，这并不是什么问题），那每个月的收益就足够供房了。也就是30年后，你不但还完了贷款，还保留了这100万本金。相比一次性全款买房，相当于白白赚了100万！

更何况，通过贷款让自己有多余的资金应付突如其来的风险，急用钱的时候不至于去高代价借钱，可以说是一举两得。

03、要不要提前还款？别纠结了

买房子，无论是用公积金贷款还是用商业贷款，还款的方式是选择等额本金还是选择等额本息，根本不存在什么房贷“提前还款最佳时间点”，这完全是一个伪命题。

先弄明白银行的贷款利息是怎么算的：假设以公积金购房贷款100万，还款方式是等额本金，房贷分30年还，现在公积金贷款的年利率是3.25%，我们看看每个月的利息是怎么变化的。

通过上面这些数据，可以直观了解到每个月还款的本息情况，而且这个还房贷的过程，都是按照固定的房贷年化利率算出的，谁也占不了谁的便宜。

而无论你是已经还贷5年、10年、20年，在不同的时间点提前还款，也就是一次性把剩余的本金还完，你从银行贷款多少钱到时你总共就得还多少钱。利息方面，则是你贷款的时间越长，要还的利息总额就肯定是越多的，这一点是毫无疑问的。你要是不愿意背负太多利息，那就提前还完房贷。但绝对不会说你在第7年还完所有房贷就会比第8年还完所有房贷吃亏或者更划算。

关于提前还贷的事情，关键取决于你自己想什么时候提前还完或者要不要提前还完。这方面每个人都是不一样的，因为大家对利息的承受能力以及对现金流的需求情况是不一样的，也就没有适用所有人的所谓“提前还贷最佳时间点”。如果要提前还款，你只需要考虑一点，就是过早还款银行可能会有罚息，需要衡量一下利弊，不同银行不同地区有不同的规定。

著名投资人巴菲特曾说，一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。因此家庭理财规划中，合理的配置资产最为重要的。而买房是近年来很多家庭资产配置的首选，房子不仅有居住和金融的属性，还附加了升值的特性。

为什么越买房越有钱，而不买房会变穷？简单的逻辑理解就是买的房子升值了，房产升值的速度比普通人正常的收入要快很多。

关于房子的资产属性，有些朋友认为，作为自住的房子，即使价值五百万，好像和自己也没什么关系；反正房子又不能卖，房子再值钱也没有意义。实际上房子作为不动产，即使是自住，房产的价值也要计算到个人的资产当中。

所以无论是自住还是投资，个人财富会随着房子的升值而增加。没有商品房的年代，大家的财富就是自己的收入所得；相对来说比较“公平”，而进入商品房时代，你周围的人都在买房，而你没有买，大家的财富都在增加，相对来说，你的财富不增加就等于是减少了，这个逻辑朋友们要想明白。

从2015年至今很多城市的房产都在升值，只是市场行情有的出现的早，有的出现的晚，首先启动的是有“市场风向标”之称的深圳，接下来是上海和北京，然后是“四小龙”城市，南京、合肥、厦门和苏州，再后来轮到了16个热点城市，最后部分三四线城市的房产也在升值。

而17年推出史上最严厉调控政策，其本质只是限制房产流通，却无法限制房价，这些政策无非就是要么是剥夺一部分人的购买资格，要么就是让剥夺一部分人的贷款权力，并不能违背供求关系的市场价值规律，不能直接干预限价。试想一下，如果房价暴跌，就会影响整个社会经济，银行可能面临破产，很多行业都会受到房地产行业牵连，进而导致失业增加，政府税收减少，因此，房价是不可能暴跌的。

限购政策也把购房资金一步步地推向了三四线城市，均衡了地方房价差，让三四线跟上一二线的步伐，但是却不能让一二线停下来。中国是几千年的农业大国，为实现国家城镇化目标，则需要把8亿农民赶进城，因此对城镇的商品房需求、城市土地的需求，也会非常大，而三四线城市去库存、农村土地改革就是连环刀。所以三四线的房屋一定会涨起来的！

贷款买房最大的好处就是可以花很少的钱，买到自己的房子。可能你曾听刚买房的人抱怨，他们几乎掏尽家底才凑齐首付，正在为长达数十年的房贷发愁；但十年前买房的过来人会告诉你，房贷的压力都是自己想象出来的。别把房贷压力看成拦路虎，面对如此低廉的贷款，要特别珍惜！