小心！别掉入“零首付”的购房陷阱

“不花一分钱首付款，就能买房子。”对于手上没有充足资金的人来说，“零首付”的宣传口号无疑是极富诱惑力的，不少对房子有刚需而资金又不充裕的购房者极易掉进这个陷阱。“看上去很美”的“零首付”背后暗藏着哪些风险？购房者又该如何规避风险，保障自己的合法利益呢？

“零首付”购房到底是怎回事

具体的操作方式就是贷款机构用借款人的名义购买某房产，帮借款人垫资首付款，然后申请银行贷款。是开发商或者房产中介通过首付款高息垫付，虚拟抬高房价骗取银行贷款等方式来获得首付款。一开始，贷款机构会说只是虚拟买房，并不是真正要买房。但是贷款下来后，借款人不仅要还银行的房贷，还要还贷款机构垫资的首付款，往往利息还很高，“零首付”，增加了购房者贷款利息及按揭月供款的负担。不仅要还钱，还要背上高额的利息。

开发商“零首付”属违规行为

开发商“零首付”行为是违规行为，并不符合国家和银行的相关政策。因此无法将此条款在合同内进行明确约定，所以开放商和购买者签订一份阴阳合同。当双发产生法律纠纷，购房者将难以依法追责索赔，风险巨大。

“零首付”购房的风险

俗话说“羊毛出在羊身上”，虽然暂时缓解了贷款买房的压力，但最终还是会在规定的时候内要求购房者全部还清。而这段时间内，购房者都会面临首付、月供、交房时所交税款等各方面的资金压力。

1、分期付款式零首付购房：有些开发商打出的零首付幌子背后实际上是采取分期支付首付款或者延长首付款支付期限的方式售房。一般情况下，开发商所给的支付期限不是很宽松，一旦购房者没有按照约定期限偿还首付款，可能就会产生一系列的违约问题，甚至被开发商诉至法院。

2、对于购房者来说，如果已经购买了二套以上住房，或外地购房者，无法出具一年以上社保证明或者纳税证明，就没有购房资格。当这些不具有购房资格的购房者与开发商签订了"零首付"购房合同后，将面临购房无效的尴尬境地，其按期交付的首付，可能面临无法索回的情况。

3、合同被认定无效风险。做高合同价，虚假贷款的方式下，开发商与购房者事先恶意串通做高合同价，骗取银行贷款，加大了银行的信贷风险。根据《合同法》第五十二条规定，恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益情形的的合同为无效合同，如果开发商与购房者的买卖合同被认定为无效合同，房屋未能成功售出同时开发商的权益也无法依据合同进行有效地维护。

4、承担刑事责任风险。骗取贷款罪，是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。在做高合同价，虚假贷款的方式下，一旦购房者的行为造成了银行的严重损失，被认定为骗取诈骗罪，由于开发商与购房者合谋串通，开发商会被认定为共犯，受到刑罚的惩罚。

如何避免风险

要明确交房时间及不按时交房的违约责任，如果开发商违约，应当马上起诉，并做好财产保全。如购房者违约不能及时还款，造成财产损失的，有可能构成骗贷的风险。

因此申请“零首付”购房者要符合国家的贷款标准，要有稳定的经济收入、还款能力和良好的信用记录。

买房是好事，但在签订、履行与零首付购房有关的合同过程中，要依法行事，否则可能产生民甚至是刑事责任。